Qué es un seguro protección de pagos
En otro artículo anterior ya hablamos sobre préstamos y en qué se diferencia del crédito. Cómo ya explicamos, un préstamo es un acuerdo entre el prestamista, normalmente una institución financiera, que presta una cantidad de dinero a un cliente o prestatario que se compromete a devolver el dinero prestado en un plazo estipulado.
Pero, ¿quién garantiza al prestamista que el prestatario devolverá todo el dinero prestado?
Y es aquí que entra en juego el ‘Seguro protección de pagos’. En esta entrada veremos qué es y para qué sirve.
Qué es y para qué sirve un Seguro protección de pagos
El seguro protección de pagos es un producto que se comercializa en el mercado de los seguros cuyo propósito es garantizar que, durante todo el periodo de su vigencia, el deudor o prestatario pagará las cantidades derivadas de un préstamo, ya sea hipotecario o de otra naturaleza. Se trata de un producto que se ofrece como como cobertura adicional de otro seguro vinculado al préstamo.
Para darte un ejemplo práctico, imagina que has pedido un préstamo a un banco para pagar una hipoteca y comprar una propiedad inmobiliaria y que, de repente, te encuentras sin trabajo. Es una situación a la que cualquiera puede enfrentarse y que, desafortunadamente, muchos en este último año han vivido, debido a la pandemia del Covid19.
Cuánta gente afectada por un ERTE o ERE hoy se encuentran en paro.
Pues, a la hora de pedir una hipoteca o un préstamo de cualquier tipo, lo ideal es ser precavidos y pensar en una cobertura de seguro tal como este tipo de pólizas cómo garantía del pago de un préstamo.
Entonces, un seguro de protección de pagos es un seguro que actúa como cobertura en el caso de que el asegurado se quede en paro o sufre incapacidad temporal.
¿Cómo funciona el seguro de protección de pagos?
Por lo general este tipo de póliza actúa sólo en estos dos casos:
- Contingencia de desempleo del asegurado/deudor del préstamo;
- Incapacidad temporal del asegurado.
Se trata de situaciones que no pueden darse de manera simultánea y el asegurado sólo puede hacer uso de una de las dos coberturas y no puede elegir el tipo de siniestro objeto de cobertura, sino que es la póliza la que establece la garantía que opera en función de la situación laboral del asegurado.
Entonces, si el asegurado sufre uno de los dos siniestros, esa póliza le garantizará el pago de un préstamo y abonará las cuotas del préstamo a la entidad de crédito acreedora, mientras dure la citada situación. Es decir, la beneficiaria del préstamo es la entidad de crédito acreedora del préstamo.
Para darte un ejemplo práctico, si has pedido un préstamo para pagar tu nueva casa y has añadido este tipo de póliza, en caso de quedarte en paro o de incapacidad temporal, las cuotas de tu hipoteca se seguirán pagando, ya que el seguro se hará cargo, durante un tiempo determinado, de pagar las cuotas hipotecarias que te quedan por pagar.
¿Qué cubre el seguro protección de pagos?
Aunque las condiciones difieren en función de la entidad con la que se contrate el seguro y de la situación laboral del usuario, por lo general el seguro se hace cargo de mensuales del préstamo o del porcentaje contratado por cada 30 días que el asegurado permanezca en situación de desempleo y/o incapacidad temporal. El límite máximo de cuotas que paga la aseguradora es normalmente de 12 meses consecutivos o tres años cuando son alternas.
¿Cúanto cuesta el seguro protección de pagos?
Parece que de los productos de seguros, el de protección de pagos es uno de los más costosos. Su coste depende de las coberturas, exclusiones, límites de pago por la aseguradora, etc. Entre los factores que influyen mucho en el cálculo de la ‘prima’ (el precio que hay que pagar por el seguro) hay los siguientes:
- La cantidad de cuota que tenemos que cubrir;
- El límite máximo de cuotas;
- El plazo del préstamo y de vigencia del seguro.
Las primas pueden ser mensuales o a prima única. El seguro puede hacerse por un plazo de 5 u 8 años de vigencia.
Consejos para contratar un seguro protección de pago
A la hora de contratar un seguro protección de pago es importante que sigas algunos consejos que te dejamos a continuación:
- Asegurate que el seguro Protección de Pagos contenga una descripción detallada de las garantías, coberturas ofrecidas, de los límites y exclusiones ;
- Lee bien la póliza y comprueba el plazo de devolución del préstamo, si existe algún tipo de límite en las indemnizaciones y del número máximo de pagos por siniestro para toda la duración de la póliza.
- Informate bien sobre los períodos de carencia y vigencia del seguro.
Es muy importante que recibas información previa sobre cuál será la cobertura del seguro en función de tus circunstancias personales y en caso de cambio en tu situación laboral.